深圳大象金服 那些银行贷款效益高 日本说我不要参加中国主导的

时间:2017-04-04 来源:www.szdxjf.com 浏览次数:2238

       中国人民银行条法司司长张涛在2015上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会"上表示,党中央国务院历来高度重视互联网金融的发展.央行会同有关部门起草的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)日前已获国务院批准,各方程序都已走完,有望近期正式公布.

       张涛表示,《指导意见》将本着鼓励创新、防范风险、趋利避害的原则,保障消费者合法权益,维护市场公平竞争秩序.当中会涉及有关监管的安排以及大体原则.*

  张涛在2015上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会上就互联网金融发表了自身的看法.他认为,互联网金融是新生事物,也受到市场驱动,具有创新的热情.互联网与金融结合后,并没有改变金融服务的本质,金融风险的特点如传导性、广泛性和突发性依旧存在.一方面,要有鼓励和包容的心态,但也不能减弱风险防范的意识.创新驱动与风险防范不是对立的,创新驱动如果能够满足市场发展的需要,及时而充分地反映各种市场信号,也能够提醒各方提出各种化解风险的措施.风险防范做得越好,创新驱动的空间就越大.

  谈及法律法规的继承与发展时,张涛表示规则的制定应本着实事求是的原则,从金融业态的本质和风险特性出发.如果老的规则能适用,就继续沿用.有的互联网金融业态比如网络支付,现行法律规则是可以适用,网络小额贷款也是如此.客观地说,由于某些互联网金融业态发展过快,现有某些法律法规也有不够完善、不够明晰的情况,需要有关部门加快法律法规的立、废、改、释.

  张涛还指出,政府、市场、社会应该各得其位、各得其所.如何界定政府与市场的边界?他认为,必须明确政府应该为、必须为的正面清单,市场主体不能为、不可为的负面清单.此外,要注重发挥全国性的互联网金融行业自律组织的作用.*

  《第一财经日报》记者多方采访发现,部分配资客,尤其是线上小额配资客"蠢蠢欲动",有的线上配资平台7月10日的配资量较前一日实现近一倍增长.在某平台负责人看来,正如通过杠杆更快赚钱一样,想要抓住市场机遇更快弥补损失,在一些投资者眼里,唯有使用配资杠杆这一具有放大镜效果的工具.不少配资业务员告诉本报记者,A股反弹后第一时间联系他们咨询配资业务的,更多是之前有过配资经历的"行业老人".在他们看来,面对股市短时间翻红,配资客在两天之内爆发式地咨询业务是一种必然.

  除线上配资外,线下配资也在各个角落处伺机而动,寻找新的配资机会,而相比线上的透明,线下更多在暗处操作,依旧将配资比例高

位维持在5倍,资金使用成本也是居高不下.

  监管层对配资的监管始于今年2月3日,证监会证券基金机构监管部下发文件,对券商提出,禁止其通过代销伞形信托、P2P平台、自主开发相关融资服务系统等形式,为客户与他人、客户与客户之间的融资融券活动提供任何便利和服务.4月份,证监会主席助理张育军再次公开重申上述要求.*

  直到6月12日,证监会宣布下发《关于加强证券公司信息系统外部接入管理的通知》(下称《通知》),券商为场外配资提供接口服务的行为,被要求禁止.一位证券分析人士对小编的涌入为市场带来资产虚高,"杠杆牛"必然会带来"杠杆熊"和"踩踏","股价由急速上涨到掉头下跌,配资的散户投资者并非被套牢了,而是直接被干掉了."

  "通过伞形信托、配资等,将本来10元的股票炒到100元,这实际是将股价恶意做高."一家大型券商首席策略分析师对《第一财经日报》记者表示,通过对证券账户的管理,可以消除股市的虚涨,有利于回归价值投资.与前几次监管不同,此次对配资出手的不只是证监会.国家互联网信息办公室昨日发布《关于全面清理"配资炒股"等违法网络宣传广告的通知》,以切断配资炒股通过互联网平台和媒体进行违法宣传的路径.*

  在举行的互联网外滩金融峰会上,致力于打造"互联网金融高地"的黄浦区将支持互联网金融健康发展的政策升级为3.0版本,公布了支持互联网金融的"新10条意见".黄浦区将在本市各区县中率先设立互联网金融引导资金,设立金融消费者专项保护基金.此前,黄浦区曾两次出台支持互联网金融和民营企业发展的"10条意见"和"46条实施细则".而此次发布的"新10条意见",进一步聚焦互联网金融的产业集聚、创新孵化、风险防范等方面.

  "新10条意见"明确:将大力吸引网络银行、网络保险、网络证券等持牌金融机构落户发展,鼓励持牌金融机构向互联网金融领域拓展转型;支持符合条件的企业参与股权众筹融资试点,积极开展股权众筹融资注册登记试点;加大对互联网金融企业的上市辅导培育力度,支持处于特定成长阶段、发展前景好的互联网金融企业在创业板、新三板、战略新兴板、科技创新板上市;对互联网金融领域有影响、有潜力的创新项目,推 荐各级专项资金配套扶持;支持信 用服务机构面向互联网金融领域征信产品的研发和创新. 

  意见还明确,将设立"外滩互联网金融创新引导资金",规模1亿元,积极发挥引导资金对互联网金融的投资引领作用,引导风投基金、私募基金和产业投资基金、并购基金等各类机构投资有发展潜力的互联网金融企业.探索在各类专业园区设立"互联网金融人才联合实训基地",联合企业、高校、专业机构加强互联网金融领域人才培训.积极引入大数据、会计、法律等协同管理资源,推动风险预警与处置模式优化、不断提高金融服务安全性.探索企业共同出资参与设立"金融消费者专项保护基金",研究符合互联网金融特点的多元化金融消费纠纷和争端解决机制,采用政府购买服务的方式,积极开展投资者教育.*

  小贷公司的经营瓶颈逐步被打破,而其触网也在加速推进.《每日经济新闻》记者了解到,江西省政府金融办日前出台《关于促进小额贷款公司规范健康发展的若干意见》(以下简称《意见》).《意见》支持优质小贷公司与互联网P2P平台开展业务合作,符合条件的可开展资产证券化、贷款管理等表外业务,这是地方政府首次明确提出支持P2P与小贷公司合作.上述意见对于推动小贷公司转型以及互联网金融发展意义重大.此外,推动P2P与小贷公司合作,可共建资产生态圈,有利于提高P2P的风控能力,"P+N"模式(即P2P平台与小贷公司合作模式)在规范中迎来新机遇.

  《意见》称,将加大江西省小贷公司与互联网金融的融合,支持优质小贷公司与P2P借贷平台开展业务合作.此外,《意见》还健全了小贷公司经营规则和负面清单管理,严格禁止小贷公司有虚假注资、抽逃资本等其他非法金融业务活动.*

  据记者了解,这也是地方政府首提支持小贷公司与P2P联姻.这是从地方政府层面确定了P2P的合规地位,另外也提高了小贷公司的经营杠杆,小贷公司属于类银行金融机构,很多公司不愿意与它们合作,与P2P合作是较优的选择之一;再者,小贷公司目前普遍经营情况不好,必须从政策上提高积极性,让小贷公司更好地为社会经济服务.

  此外,《意见》称,小贷公司融入资金余额占资本净额比例可达200%,小贷公司表外业务余额与表内业务余额比重可达100%.目前,小贷公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金,以及来自不超过两家银行的融入资金;小贷公司从银行融入资金余额不得超过资本净额的50%.《意见》称,对于设立满2年,注册资本不低于1亿元,不良率低于2%等,可在规定区域内经营票据贴现(但不包括转贴现),商业承兑等信贷类业务,开展资产证券化、贷款管理等表外业务.*

  国务院近日印发了关于积极推进"互联网+"行动的指导意见(下称《意见》),围绕转型升级任务迫切、融合创新特点明显、人民群众最关心的领域,提出了11个"互联网+行动的重点领域",其中包括协同制造、现代农业、智慧能源等.

  《意见》明确表示,支持金融机构和互联网企业依法合规开展网络借贷(即P2P网贷)、网络证券、网络保险、互联网基金销售等业务.扩大专业互联网

保险公司试点,充分发挥保险业在防范互联网金融风险中的作用."此处将'网络借贷'列为支持业务的第一位,以及后续多次提到的网络借贷,都说明了国务院对于P2P网贷行业的高度关注和支持."

  《意见》同时指出,要规范发展网络借贷(即P2P网贷)和互联网消费信贷业务,探索互联网金融服务创新.积极引导风险投资基金、私募股权投资基金和产业投资基金投资于互联网金融企业.鼓励利用云计算、移动互联网、大数据等技术手段

  此外,《意见》将互联网的"大数据"、"云计算"等技术作为为金融提供底层架构服务的重要基础.《意见》指出,鼓励各金融机构利用云计算、移动互联网、大数据等技术手段,加快金融产品和服务创新,在更广泛地区提供便利的存贷款、支付结算、信 用中介平台等金融服务,拓宽金融服务范围,为实体经济发展提供有效支撑.*

  国务院近日印发了关于积极推进"互联网+"行动的指导意见,其中指出,要完善信 用支撑体系."加快社会征信体系建设,推进各类信 用信息平台无缝对接,打破信息孤岛.加强信 用记录、风险预警、违法失信行为等信息资源在线披露和共享,为经营者提供信 用信息查询、企业网上身份认证等服务.充分利用互联网积累的信 用数据,对现有征信体系和评测体系进行补充和完善,为经济调节、市场监管、社会管理和公共服务提供有力支撑(发展改革委、人民银行、工商总局、质检总局、网信办等负责)."

  对此,"互联网+"行动的指导意见中提出,"社会征信体系的建设是中国金融行业的一个重要基石,而互联网对于社会征信体系的建设有着十分重要的意义和价值.'互联网+'本着分享的精神,通过连接的本质,利用大数据、云计算等技术手段,可以帮助加快实现中国社会征信体系的建设和完善."

  值得关注的是,国务院在《意见》中强调,要加强互联网金融消费权益保护和投资者保护,建立多元化金融消费纠纷解决机制.改进和完善互联网金融监管,提高金融服务安全性,有效防范互联网金融风险及其外溢效应.

  相关领导人对此表示,这表明了监管层大力鼓励支持创新的同时,也有底线,即一定要做好金融消费者的权益保护.而对于当前P2P网贷行业频频出现的问题平台事件及其造成的一些不良后果与损失,如何建立一个有效的、多元化的纠纷解决机制,让平台能够平稳、良性的倒闭,而非带着投资人的血汗钱关门(跑路),这才是当前亟待解决的重要问题.

  值得一提的是,专门针对互联网金融发展的指导意见,近期也即将出台.*

  P2P监管仍未落地,业内一直翘首以待.近日有媒体援引消息人士透露,目前央行主导的《互联网金融指导意见》正在走程序,在6月末7月初将会出台.同时P2P网贷的监管细则也将随后出台.多位业内人士分析称,央行指导意见或下半年出台,行业发展迅速期待监管,在监管未落地前,呼吁加强行业自律.

  多位网贷行业人士对京华时报记者表示,从整个行业规模来看,P2P平台数量较多,截至去年底将近2000家,但交易额接近3000余亿元,其运作的资金规模不大,发展速度较快.业内企业良莠不齐下,行业亟待监管.

  央行牵头制定的指导细则将成为互联网金融发展的首个权威文件,一直备受关注.今年3月,中国人民银行副行长潘功胜曾表示,关于规范互联网金融发展的指导文件会很快出台.此外,中国银监会也在积极草拟监管实施细则,在央行指导意见下制定我国P2P借贷发展路径.

  一位不愿透露姓名的P2P平台老总对京华时报记者表示,至于央行指导意见何时出台,下半年可能性比较大.预计随着监管政策出台,行业分化将加剧.在监管政策尚未出台的背景之下,互联网金融平台需要遵守四条底线,进行真实披露信息以及保障资产项目真实,不做资金池,交易结构设置中不能有灰色地带.

  中央财经大学金融法研究所所长黄震表示,央行指导意见有望年内出台,互联网金融作为在夹缝中生存的金融业态,监管层明确表态要协同监管、创新监管,实行协调监管,未来有望逐渐走向综合监管.*

  "P2P网贷则是互联网金融行业发展最快的业态之一.值得注意的是,行业将会进入一个需要整合的阶段.一位业内分析人士指出,虽然监管尚未出台,但是"靴子落地"可期.目前平台获得A轮、B轮投资较多,说明资本看好互联网金融发展前景.上述业内分析人士指出,随着监管落地,在全国两千多家网贷平台中.行业分化也将会越发明显.

  "未来P2P政策的落地,P2P行业洗牌不可避免",多位接受采访的P2P平台负责人表示,"P2P平台必须进行资金托管.目前越来越多的P2P平台与银行合作进行资金托管.未来随着行业的规范,把资金托管给不具有关联关系的银行是大势所趋,而托管不规范的平台将在监管的洗牌中遭到淘汰."

  目前我国监管细则尚未出台,P2P借贷行业非法集资、非法经营、挪用资金等现象频发.网贷天眼数据显示,今年5月共出现问题平台56家,其中上线1个月左右的平台高达18家,占比超过三成,且所出现问题均为跑路,上线不到一周就关站的平台有5家.一面是P2P快速发展,一面是跑路"进行时".银监会业务创新监管协作部主任王岩岫近日表示,对于互联网金融,将进一步完善和明确相应的监管制度规则,对于创新型业务应允许按照有序尝试、稳步试点、积累经验、及时完善的思路开展"互联网+"和业务试点创新政策制度设计.业内普遍认为,近期监管政策将很快出台.*

  草莽出身的P2P,自问世之日起就被冠以"坏孩子"的标签,跑路、违约风波频现,让投资者又爱又恨,行业内"求监管"的呼声不断.而刚做了一年"母亲"的银监会对于如何管教这个熊孩子十分谨慎,监管细则的出台一拖再拖.

  日前,在清华大学五道口金融学院指导、金信网协办的"中国互联网金融季谈"上,央行调查统计司巡视员徐诺金表示,互联网金融的监管应遵循"适度监管,分类监管,协同监管,创新监管"四大原则,监管可从三大环节入手:准入环节要从宽、交易环节要透明、退出环节要从严,不能简单照搬、照抄传统的金融监管方式.

  银监会政策法规部副主任王科进在谈及P2P定性问题时直言,P2P本身属民间直接融资行为,意味着投资者的资金应该直接进入资金需求者账户,没有中介行为,但是现在很多平台通过自己的客户营销能力、挖掘能力、风险控制能力,把投资者资金配置到这些资产上去,存在信 用中介问题,对于监管来说如何定性是项挑战.

  官方对于监管要求从"四条红线"细化到"为业务创新预留空间",监管思路逐渐清晰.最近有业内猜测,P2P网贷可能的监管框架包括三个层次,资金托管成为"标配",选择不具关联关系的银行作为托管机构;同时,实行备案登记;此外"银监会+各省行业自律",即形成从中央到地方对网贷行业进行自律监管.

  互联网金融监管细则的出台之所以一拖再拖,与行业发展中的基础瓶颈尚未解决有莫大关系.金信网首席运营官安丹方认为,目前互联网金融有三大亟待解决的难题,如果它们无法克服,即便监管细则出台,其执行效果也会大打折扣.*

  24日召开的国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修 正案(草案)》,删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标.按照业内人士估算,存贷比监管指标取消后,起码释放出6万多亿元的信贷额 度.这将大大提升银行的信贷投放能力,增强对"三农"、小微企业等实体经济的贷款投放.(6月25日新华网)

  近年来,中国对金融市场的管理越来越趋于国际化.国家先后出台包括存款保险制在内的相关政策,紧密结合形势发展,适时放开对银行业的管制,充分鼓励金融创新,以此带动经济更快发展.近两年来兴起的互联网金融,就是在这种宽松的政策氛围中获得腾飞式发展的.据预计,今年全国P2P行业成交额有望突破8000亿元,虽然和2014年中国银行业理财市场募集资金113.97万亿元的庞大市场规模相比仍显得微乎其微,但其服务中小微企业和个人的能力,显然已经得到了市场的广泛认可.

  中国互联网金融由于发展过于迅速,相应的监管法律法规远远跟不上,导致问题平台比例一直居高不下,全国现有1946家P2P平台,累计问题平台竟多达661家.可以说,互联网金融目前仍处于各自为战的状态,虽然不少P2P企业一直在寻找破解行业信任危机等发展瓶颈问题,但由于缺乏政策支持,以及人财物条件的限制,导致行业存在的跑路、提现难等阴影始终笼罩着每一个P2P平台.因此,互联网金融解决发展难题的最好办法,莫过于通过借力金融市场整体环境的影响,从而获得系统性的改观,比如本次银行取消存贷比,就将对互联网金融产生重大的影响.

  通过本次国家放开对银行存贷比的考核,人们不难看出,国家对金融制度改革的方向已经很明确,即基本朝着金融自由化的方向,促使金融业取得更好的发展和深化,也就是说,互联网金融业极可能会在较长一段时期内,不会由于受到政策的严管而影响到整体创新和发展;同时,国家的金融政策正越来越有利于中小微企业的融资,这正是互联网金融安身立命的根本.可见,互联网金融将从本次银行取消存贷比中,获得政策支持的希望,而非严苛的管制.*

  24日召开的国务院常务会议通过了《中华人民共和国商业银行法修 正案(草案)》,删除了贷款余额与存款余额比例不得超过75%的规定,将存贷比由法定监管指标转为流动性监测指标.按照业内人士估算,存贷比监管指标取消后,起码释放出6万多亿元的信贷额 度.这将大大提升银行的信贷投放能力,增强对"三农"、小微企业等实体经济的贷款投放.(6月25日新华网)

  我认为,银行取消存贷比后,最直接的后果,当然是银行贷款数量将随之增多,促进资产运用能力得到一定的提升,惠及更多的资金需求者,最终提高银行的资产收益.银行和P2P之间必然存在着一定的市场竞争关系,本次银行取消存贷比,如果银行真正加大对小微企业的贷款力度,虽然短期内贷款市场需求远远大于供给,双方不至于造成竞争关系,只有随着利率市场化进一步深化,双方才可能会在这一细分市场出现激烈竞争,但最近一段时期,银行业介入小微贷市场,却将大大有利P2P的规范化发展.

  众所周知,商业银行是历史最悠久的金融机构,已经形成了一整套审慎经营的风险管控模式,这正是当前互联网金融最薄弱的环节.通过众多跑路、提现困难的平台事件不难看出,出事的平台基本都是倒在风控环节,最核心的则体现在坏账方面,而处理坏账正是商业银行最拿手的本领.如今,商业银行加大贷款额 度并投向小微企业,由于市场容量极大,不仅不会影响到互联网金融现有的市场份额,而且还会带领众多P2P平台做好贷款回收的风险控制,更快地取得投资人的信任,趁机扩大市场份额,并通过商业银行近乎言传身教的模式,迅速走上规范化发展的道路.*

  中国信 用经济研究专家、中国人民大学信 用管理研究中心主任吴晶妹日前在参加万达财富"开启信 用经济时代 信 用大数据启动仪式"时表示,在"互联网+"和大数据时代,信 用经济的创新模式已经开启,为未来经济发展模式提供了新的方向和启示,中国的信 用经济已经到来.

  吴晶妹将"信 用"定义为:获得信任的资本.经济运行和社会管理都正在逐步以信 用为标准,构建一个信 用环境下的社会秩序、社会信 用环境体系和经济交流体系.她认为,目前中国信 用与信 用资本的理论研究已经比较成熟,相关研究成果开始进行产业实践,可以为中国信 用经济的开启提供足够的理论支持."在'互联网+'和大数据时代,信 用经济的创新模式已经开启,为未来经济发展模式提供了新的方向和启示.中国的信 用经济已经到来."

  吴晶妹指出,在过去的"银行金融时代",社会资源配置以实物资本为标准.这种资源配置最大的缺陷就是分配不平衡.越是握有资本的人越容易获得资本的支持,获得更多市场资源的配置.这也是中小微企业融资困难在当下社会体系中难以破解的最主要原因.而现代信 用经济模式,为打破这一资源配置怪圈提供了新思路.

  吴晶妹表示,今后中国的征信市场将分为三大征信领域,第一大征信领域是金融征信,以人民银行征信中心为代表的,对整个银行信贷信息以及和金融活动相关的信 用信息进行整合,防止信贷不良,控制和保护国家金融活动不受危机的影响;第二个领域是商业征信,由合规发展的征信公司为整个市场提供更为商业化的征信服务.第三大征信领域就是各类行政管理征信,比如工商、税务、海关等部门.*

  2015年,P2P发展到今天有点不知道怎么玩下去的趋势了,监管政策迟迟未能出台,跑路平台层出不穷,仿佛整个行业都陷入了一个尴尬的怪圈,几千家平台齐刷刷冲进这一行业,一条道走到黑.其实在美 国,P2P早已出现了其它玩法,比如社交式P2P,类似的平台有Sparo和Puddle.它们是基于社交圈的一种P2P模式.

  以Puddle为例,打个比方,用户在Puddle上注册,若他想在Puddle上借钱,首先必须存入至少10美元,而后,该用户可以立刻获得50美元的借款额 度.一旦用户在Puddle上投资、建立信任关系网(Trust Network)并还款,他将能得到更多的借款额 度.用户的借款额 度取决于他在该平台上存款的多少(5倍于存款的信 用额 度)以及你的信任关系网的可用程度.

  Puddle的目标是发展成为每一个巨大的信任关系网.在这样的网络当中你可以同关系网里的其它个体分享你的闲置资金.当你"

信任"了Puddle上的其他用户,并且他们同意了你的"信任",你就增加了你的可支配的信 用额 度,用户也可以邀请朋友加入自己的"信任网络".当然,"信任"也可能会被拒绝.

  Puddle的几位创始人坚信,Puddle上社交元素的作用至关重要,人们在熟人圈子中表示他们会对所借款项负责,这种社会纽带关系在基于社交的网络平台同样具有约束效应,用户拿钱走掉的几率不大.从这个意义上说,Puddle的平台具备自律性,它从试运营到现在两年多的时间里,还款率达到98%.

  类似这样基于朋友间的P2P平台在国外还有德国的Lendstar,和美 国的Sparo.Lendstar的slogan是"信任你的朋友们,而不是银行.*

  熟人间借钱,对于中国人来说向来是件有点难以启齿的事情.基于不同的文化,笔者认为,这种借贷方式要在中国的发展还有很长的路要走.然而,在P2P在中国玩到玩不转的今天,转换思路未必不是个很好的选择.死守这片红海,倒不如釜底抽薪,重新找找新的发展模式.

  有一种基于社交圈的P2P模式是美 国的SoFi(Social Finance).SoFi最初由斯坦福大学的四个校友创办,旨在面向斯坦福大学学生和毕业生提供贷款,最初的资金是由斯坦福校友众筹而来.SoFi与金融机构不同之处是它强调的是贷款人和学生之间的校友关系,是一家以校友为纽带的P2P借贷平台.经过多年的发展,SoFi的金融服务遍及美 国各地,相关服务包括抵押贷款和个人贷款.SoFi的借款人和投资人都为同一所学校的校友.SoFi只向全美顶尖高校热门专业学生开放.申请贷款的学生在SoFi的官网上登记个人信息,提交个人信息及相关信 用资料,SoFi根据申请者的FICO评分、学校、专业及工作收入,提供个性化利率.

  此外,SoFi也在积极地推广线下活动,借助校友的力量组建起大量的线下群体,增强用户粘性.它为每一个高校构建了一个社交网络,帮助投资及借款的校友双方建立联系.对于在校学生而言,这些线下活动可以有效地帮助在校学生寻找社会资源,构建人脉,甚至可以帮助他们找到心仪的工作.而对于毕业校友来说,SoFi能够帮助他们找到有发展潜力的学弟学妹,成为他们的伯乐.

SoFi在今年二月Sofi已经拿到2亿的D轮融资,据悉今年下半年,Sofi有上市的打算.*证券时报记者昨日从万达集团获悉,万达下半年将完成银行、证券、保险行业并购,加上已有的快钱公司和万达投资公司,正式成立万达金融集团.另外,万达下半年将加大并购步伐,完成国内外6家大型企业并购.到2018年,万达集团将全面转型为服务型企业.

  万达集团董事长王健林表示,万达金融不搞传统模式,而是利用万达独有优势,创新模式,做真正的"互联网+"金融.万达金融首先要掌握商家现金流入口,在万达广场推行云POS机,五年内掌握的收款机要从现在的十几万台达到逾百万台.其次,利用掌握商户现金流这一优势,万达金融可以创新对商户的信贷考核、发放、收回方法,相比传统银行成本更低、风险更小.万达金融还将充分利用电商、快钱的大数据,做线上金融,少开或不开线下门店,节约成本,提高利润.

  王健林还表示,下半年万达集团将加大并购步伐,完成国外3家、国内3家大型企业并购,同时推进海外企业业务在中国落地.今年上半年,万达已投入150多亿元用于并购和投资,先后并购瑞士盈方体育传媒集团、澳大利亚HOYTS院线等企业,投资入股马德里竞技足球俱乐部、同程旅游等企业.*

  浦发银行对外宣布了其"SPDB+"浦银在线互联网金融服务平台,主管零售业务的副行长姜明生挂帅负责,电子银行部负责落实实施.各大行赶趟互联网金融,打响第一枪的是宇宙第一大行-工商银行.同时,五大行中,建设银行的"善融商务"、交通银行的"交博汇"、农业银行的"e商管家"等都透露出各家银行的战略布局.

  北京商报记者注意到,日前浦发银行行长刘信义表示,打造集团统一的互联网金融平台,可以整合商业银行、投资银行、基金、信托、租赁、货币经济等领域,使客户能够一站式地发展各个领域.据了解,浦发银行将"形成三个产品特色",指的是融入场景的互联网消费金融服务、贯穿企业和个人两端的互联网直接投融资服务、以信息为驱动的产业链金融服务.

  浦发银行的这类平台模式与工商银行略有类似,具体来看,工行此前发布的e-ICBC互联网金融品牌主要包括"融e购"电商平台、"融e联"即时通讯平台和"融e行"直销银行平台三大平台,支付、融资和投资理财三大产品线上的"工银e支付"、"逸贷"、"网贷通"、"工银e投资"、"工银e缴费"等一系列互联网金融产品,以及"支付+融资"、"线上+线下"和"渠道+实时"等多场景应用.

  值得注意的是,工商银行与浦发银行的产品线虽然不同,但打造的都是融入场景的互联网消费金融.平安银行的互联网金融进程则更早也更迅速,除了其口袋银行、橙子银行等电子银行产品外,平安银行还在积极试水场景消费金融、互联网信贷产品等等.*

  央行条法司司长张涛昨日在"2015·上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会"上透露,由央行牵头制定的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,有望于近期正式公布.《指导意见》将为互联网金融监管设定总体基调,划出不能碰的红线,明确各个业态的监管部门.由央行牵头,则是基于发挥金融监管协调部际联席会议制度的作用.

  在《指导意见》的基础上,银监会、证监会和保监会将分别出台关于P2P、股权众筹和互联网保险的监管细则.针对支付行业的新挑战,央行还将出台网络支付的管理办法.张涛还指出,要使政府、市场和社会各归其位、各得其所.在进行监管时,应明确政府应该为、必须为的正面清单,市场主体不可为、不应该为的负面清单.同时,也要发挥好行业协会的自律作用.

  张涛表示,《指导意见》的总体原则是鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展,根本出发点是保障消费者的合法权益,维护公平竞争的市场秩序.*事实上,互联网金融的发展和监管早已进入高层的视野.2013年4月,国务院部署了金融领域的首批19个重点研究课题,"互联网金融发展与监管"是其中之一.课题组由央行牵头,银监会、证监会、保监会、工信部、公安部、法制办参与,在北京、上海、杭州等地开展了调研.国务院副总理马凯于2014年1月听取了课题组的汇报.

  知情人士透露,《指导意见》将针对互联网支付、P2P、众筹、互联网理财和互联网保险等具体业态的监管作出原则性的规定,划定业务红线和明确监管部门及要求.而之所以由国务院层面出台意见,其政策意图是将分散的互联网金融业态统一起来,体现互联网金融业态的整体性,避免监管缺位及监管重叠等问题.

  银监会国际部主任范文仲表示:"我个人认为,由谁来监管只是表象,关键是业务的风险特征和本质属性,要本着实质重于形式的原则.比如说,只要涉及期限错配、许诺T+0、存在流动性转换,就要有流动性规则,不管是银行、P2P还是众筹;只要许诺收益,有类似的诱导行为,就要有吸收损失的能力."

  即将发布的《指导意见》,是互联网金融监管框架性的规范文件.在《指导意见》的基础上,各部门出台针对互联网金融具体业态的实施细则.按照国务院的职能划定,P2P、股权众筹和互联网保险的监管部门分别是银监会、证监会和保监会.*自主自愿的理财选择

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实现自有资金和借贷资金有效隔离

  第三方资金托管是资金透明化的重要措施,强制实施资金托管有望减少网贷平台自融.目前网贷行业已曝光的问题平台中,未实施第三方资金托管的平台占比达95%,高出正常运营平台20个百分点.

  网贷平台第三方资金托管旨在实现平台自有资金与借贷业务资金流的有效隔离:①资金托管内容方面,应实现全额借贷资金的托管.虽然目前部分网贷平台已开展资金托管,但以风险准备金托管为主,很少有平台实现了全额借贷资金的托管,并未从根本上杜绝自融、跑路等问题.这一方面与P2P平台实质上的"资金池"运营模式有关.另一方面,全额借贷资金托管要求将融资项目信息提交至受托方,以实现满足条件时自动划拨资金,技术上有一定门槛.②资金托管模式方面,应实现独立二级账户式管理,并且托管机构需要具备相应资质.一方面,监管层及行业协会应指引已从事资金存管业务的第三方支付机构取得相关资质;另一方面,要引导更多的中间服务商,为托管机构提供相关产品和技术服务,降低资金托管系统的开发成本.

  (二)业务透明化:合理披露融资项目信息,减少投融资双方信息不对称

  融资项目信息披露的对象是投资者,目的在于减少投融资双方的信息不对称,在保护融资者个人隐私的前提下,合理披露融资项目信息.

  在国内外网贷平台信息披露的实践中,英国平台普遍公开贷款期限、预期收益率、相关手续费和融资项目风险等内容;美国平台在以上信息基础上,还会披露贷款用途、融资者的匿名基本信息(包括工作状态、收入、居住城市、雇主名称等),以及融资者风险评级;由于国内网贷平台往往引入第三方机构对融资项目增信,部分平台在披露融资项目基本信息的同时,也会披露增信机构对项目的尽职调查信息、融资项目风险保障方案,以及预期还款时间和还款金额.

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